说到马云创立的贷款平台，很多人第一反应就是支付宝里的借呗。不过实际上，老马参与的金融服务可不止这个。今天咱们就来好好盘一盘，从大家熟悉的消费贷到小微企业融资，重点分析借呗、网商银行这些拳头产品的使用门道，顺带说说申请时要注意的征信问题。文章后半段还会聊聊这些平台背后的运营逻辑，给正在找贷款渠道的朋友们一些实在建议。

　　先说清楚哈，马云现在已经不担任阿里高管了，不过当年他主导建立的金融服务体系确实影响深远。目前市场上跟他关联度高的主要有这两大块：

　　• 蚂蚁集团旗下产品：支付宝里的借呗、网商贷这哥俩，算是直接面向C端用户的招牌产品

　　• 网商银行体系：专门服务小微企业的互联网银行，做生意的朋友可能更熟悉

　　这里要敲个黑板：虽然大家都习惯说"马云的贷款平台"，但严格来说这些都属于蚂蚁集团生态，毕竟企业股权结构比较复杂嘛。

　　打开支付宝就能看到的借呗，最高20万额度确实诱人。不过用之前得注意三点：

　　1. 日利率看着低但实际年化可能到18%左右（具体看信用评估）

　　2. 提前还款没有违约金这点挺友好

　　3. 每笔借款都会上征信，千万别逾期

　　我有个朋友之前急用钱借了5万，分12期的话每个月要还将近4600，总利息五千多。所以啊，周转应急可以，长期用的话成本不低。

　　做生意的老板们应该更关注网商银行的贷款产品。他们主推的网商贷有几个明显优势：

　　• 审批速度超快，线上申请半小时出结果

　　• 不需要抵押物，纯信用贷款

　　• 按日计息，用几天算几天利息

　　不过要注意的是，去年开始网商贷调整了授信政策。有个开餐饮店的老客户跟我吐槽，原来30万的额度突然降到8万，所以大家还是要做好资金规划。

　　想成功开通借呗或者网商贷，得先明白他们的审核逻辑：

　　① 支付宝使用频率越高越好（多用扫码付款、生活缴费）

　　② 绑定信用卡并保持良好还款记录

　　③ 淘宝店主的话保持稳定的交易流水

　　④ 千万别频繁查询额度！这个动作会上报征信系统

　　有个常见的误区要提醒：往余额宝里存钱并不会直接提高额度，关键还是看整体的信用评估。

　　收集了身边20位用户的反馈，整理出这些优缺点：

　　好评点：到账速度确实快（基本5分钟到账）、操作界面简单明了、灵活还款没压力

　　吐槽点：额度波动太随机、客服响应速度变慢、部分用户反映利率变高了

　　有个做电商的小伙子跟我说，去年双十一靠网商贷的临时提额撑过了备货期，但活动结束后额度又降回去了，搞得他挺被动。

　　最后必须说点严肃的：

　　1. 这些贷款产品都会查且上征信，一年内申请太多网贷会影响房贷车贷

　　2. 警惕冒充平台客服的诈骗电话（最近这类案件特别多）

　　3. 不要相信任何"强开借呗"的服务，100%是骗子

　　4. 如果收到额度关闭通知，先检查是不是有逾期记录

　　总之，马云系贷款平台用好了是及时雨，但一定要量力而行。特别是年轻人，可别为了一时消费冲动背上高息债务。

　　说到最后，其实不管是借呗还是网商贷，核心逻辑都是基于大数据风控。建议大家平时多维护自己的信用记录，按时缴纳水电费、保持信用卡良好使用习惯。毕竟在这个时代，信用真的能当钱用啊！