当大家在搜索"汇来贷是什么贷款平台"时，多半是急需用钱又担心踩坑。这篇1200字的长文将从平台背景、贷款产品、申请条件、用户评价等六大维度，用大白话帮你理清这个平台的真实情况。我们不仅会拆解它的信用贷、抵押贷等产品利率，还会手把手教你在手机上怎么操作申请，最后附上真实用户反馈的优缺点总结，看完就能判断适不适合自己。

　　第一次听说汇来贷的人，肯定最关心它的资质。查了下，这家平台2018年在深圳注册，注册资本5000万，持有网络小贷牌照。不过要注意，它的运营主体是「汇来网络科技有限公司」，和银行系的消费金融公司比，资金成本可能略高些。

　　从官网公示的信息看，合作机构包括平安银行、微众银行等持牌金融机构，这点挺重要。毕竟现在很多网贷平台暴雷，有正规金融机构背书的相对靠谱。不过我发现，他们在三四线城市的广告打得特别多，这可能跟目标客群定位有关。

　　目前主要推三款产品：

　　1. 工薪信用贷：最高20万额度，年化利率10.8%-24%，需要社保连续缴满6个月。特别的是支持公积金授权提额，比如我同事用公积金账户授权后，额度从5万提到了12万。

　　2. 房产抵押贷：这个比较有意思，说是能贷到房产评估价的70%，但实际审批时发现，他们和第三方评估公司合作，估值往往比市场价低15%左右。比如市价300万的房子，评估价可能只算255万。

　　3. 消费分期：和苏宁、国美这些商家有合作，不过分期手续费比京东白条高，12期的话大概要多付2%左右。

　　基础门槛就三样：年龄22-55岁、实名手机用满半年、征信没当前逾期。但实际操作中，这几个坑要注意：

　　• 有用户反馈芝麻分650以下很难通过（虽然官网没明说）

　　• 最近3个月征信查询超6次的基本秒拒

　　• 自由职业者需要提供6个月银行流水，而很多平台只要3个月

　　上周帮朋友申请时发现，他们有个"信用成长计划"挺有意思。就是第一次申请额度低没关系，按时还款后每3个月能提额20%，适合需要长期资金周转的人。

　　在应用市场下载APP后，跟着这五步走：

　　1. 注册别用新手机号，否则会被怀疑是小号

　　2. 填写工作信息时，公司名称要跟社保记录一致

　　3. 上传身份证照片记得四个角对齐，反光会导致OCR识别失败

　　4. 选择贷款用途时，选"装修"比"资金周转"通过率高

　　5. 提交后如果显示"额度计算中"，千万别重复点击，容易触发风控

　　有个细节要注意，他们在人脸识别时会随机要求眨眼或转头，我试过戴眼镜失败三次，后来摘了眼镜秒过。

　　扒了黑猫投诉平台的237条记录，发现主要问题集中在：

　　• 提前还款违约金：借10万还了3期后想提前结清，竟然要收剩余本金2%的违约金

　　• 自动扣款时间差：有个用户卡里明明有钱，因为扣款是凌晨2点，刚好碰上转账延迟，结果上了征信

　　• 客服响应慢：周末咨询平均等待23分钟，比微粒贷的5分钟差很多

　　不过好评主要集中在到账速度，工作日10点前申请的，基本2小时内到账，这点比很多银行快。

　　根据半年来的观察，这三类人比较适合：

　　1. 急需5万以内小额：毕竟审批快，资料简单

　　2. 有公积金但征信花：他们对公积金客群的风控模型更宽松

　　3. 短期周转（3个月内）：因为提前还款违约金高，长期借贷不划算

　　但如果你要贷20万以上，还是建议优先考虑银行线下渠道。虽然材料麻烦点，但利率能省至少5个百分点。

　　最后提醒大家，任何贷款都要量力而行。我见过不少年轻人以贷养贷，最后滚成几十万债务。汇来贷作为应急选择还行，但千万别当成长期资金来源。关于征信维护、债务规划这些干货，下期再和大家细聊。