最近好多粉丝在问，60万房贷分30年还，每个月到底要掏多少钱？今天咱们就来掰开了揉碎了算这笔账。其实月供多少主要看两点：利率高低和还款方式。现在商业贷款基准利率是4.1%左右，公积金更低只要3.1%。不过具体到每个人，银行会根据征信、工作单位这些情况调整。文章里我会用计算器给大家演示等额本息和等额本金的区别，提前还款到底划不划算，还有怎么通过调整年限节省利息。看完这篇，保证你对自己适合哪种还款方案心里有数！

　　咱们先来搞懂最核心的算法。银行常用的计算公式有两种：等额本息和等额本金。别看就两字之差，30年下来总利息能差出十几万呢！

　　这算法特点是每月还款金额固定。公式是：月供[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]。举个实际例子：贷款总额：60万元贷款年限：30年（360个月）当前利率：4.1%（月利率0.3417%）

　　套进公式算的话，每月要还2899.11元。30年总利息能到44.37万，比本金还多出近3/4！

　　这种还款方式前期压力大但总利息少。计算公式：月供(本金÷还款月数)+(剩余本金×月利率)。同样60万贷款：首月还款：3722.22元每月递减约6元末月还款：1673.7元

　　总利息降到36.97万，比等额本息省了7.4万。不过前5年月供要多掏800多，适合收入较高且稳定的人群。

　　别以为月供是固定不变的，这三个因素随便变一个，你的钱包就得跟着抖三抖。

　　现在很多城市首套利率降到3.7%了，和基准利率4.1%比，每月能省200多。假设贷款60万：利率月供总利息3.7%2761元39.4万4.1%2899元44.3万4.9%3184元54.6万

　　看看这差距！利率差1%，30年多花10万利息。

　　有人纠结选20年还是30年：30年月供少：每月2899元，但总利息44.3万20年月供高：每月3668元，总利息降到28万

　　要是手头宽裕，建议缩短年限。但要是月收入不过万，还是选30年更稳妥。

　　现在提前还款违约金普遍取消了，但要注意：等额本息还款到中期，其实已经还了大部分利息等额本金前5年提前还最划算部分银行要求还贷满1年才能提前还款

　　教大家几个实操性强的省钱方法，都是我这些年踩坑总结的经验。

　　把月供拆成两次还，每次1449元。因为复利计算周期缩短，30年能省下近8万利息。不过不是所有银行都支持，办理前要确认。

　　关注这两个时间节点：每年1月1日（按上年12月LPR调整）放款日对应年份（按最近LPR调整）

　　现在LPR趋势下行，建议选后者能更快享受降息红利。

　　每月用公积金自动还贷，记得设置月冲优先用账户余额。比如上海公积金最高能贷120万，组合贷的话要把商业贷款控制在40万以内最划算。

　　很多银行会搭售房贷险，其实可以：比较不同保险公司的报价选择按年缴费方式提前还贷后申请退保

　　最后教大家做个风险测评。记住28/35定律：房贷月供不超过家庭月入28%总负债还款不超过月入35%

　　举个例子：家庭月收入1.5万，月供最多4200元。如果选30年等额本息刚好达标，要是选20年月供就超标了。

　　看完这些，相信你对60万房贷怎么还最划算已经有底了。关键是根据自身情况选对还款方式，用好政策红利，定期检查贷款合同。记住，合适的才是最好的！