最近总收到粉丝私信："征信黑了还能贷款么？"说实话，这事儿还真不能一概而论。就像隔壁老张去年生意失败逾期了，现在不照样通过抵押房子贷到款了？不过话说回来，征信黑名单确实让很多人头疼。今天咱们就来掰扯掰扯，看看在征信出问题的情况下，还有哪些"救命稻草"能抓住，又有哪些"坑"得绕着走。

　　先别急着问怎么办，咱们得搞明白现状。银行系统把征信分为五个等级：正常类：按时还款的好公民关注类：偶尔迟还但没超90天次级类：逾期超过90天可疑类：连续逾期超过半年损失类：基本认定坏账

　　要是掉进后三类，那基本和传统银行贷款说拜拜了。去年有个客户，信用卡连续逾期7个月，跑遍四大行都被拒，最后只能...1. 抵押贷款：最后的底牌

　　房子车子这时候就是硬通货，某商业银行信贷经理透露："有足值抵押物的话，逾期记录可以适当放宽"。不过要注意，抵押率会比正常情况低10%-20%，就像王姐用市值300万的商铺，只贷到180万。2. 担保人：找个靠谱的"靠山"

　　这招适合人缘好的。但得提醒，担保人需要满足：征信良好稳定收入愿承担连带责任去年有个案例，小李找表哥担保，结果自己还不上，搞得亲戚反目...3. 特殊网贷平台：刀尖上跳舞

　　某些平台专做"次级贷"，但利息高得吓人。有个粉丝借了5万，实际到账4.2万，还要收15%的服务费。这就像饮鸩止渴，实在要用的话，务必看清合同里的综合年化利率。4. 修复征信：和时间赛跑

　　逾期记录不是终身跟随！有个冷知识：不良记录5年后自动消除。如果只是短期逾期，可以试试：开具非恶意逾期证明持续使用信用卡覆盖记录协商银行标注"已结清"

　　5. 助贷机构：专业的事交给专业的人

　　这行水很深，找机构要认准：? 有正规金融牌照? 收费透明? 不承诺包过去年有家机构收10万"疏通费"，最后钱打水漂的案例，大家要引以为戒。

　　急用钱时最容易犯糊涂，记住三个不要：不要相信"洗白征信"的广告——都是骗局；不要借民间高息贷——利滚利要人命；不要同时申请多家贷款——查询次数多反而降分。

　　做这行8年，见过最聪明的客户是陈先生。他征信有3次逾期，但提前半年做这些准备：① 还清所有欠款② 保持工资流水③ 办理了公积金最后通过某城商行的"瑕疵客户通道"贷到款。所以说，征信修复要提前布局。

　　说到底，征信黑了不是世界末日，关键要找到适合自己的方法。就像老话说的，办法总比困难多。但更重要的是，渡过难关后要好好养护征信，毕竟信用社会，良好的征信才是硬通货啊！